Näin Erilaiset Maksutavat Netissä Toimivat

Verkossa maksaminen on nykyään arkipäivää, ja taustalla toimii joukko erilaisia teknologioita ja palveluita. Verkkokaupassa, suoratoistopalveluissa, laskujen maksussa ja muissa digitaalisissa palveluissa voidaan käyttää useita eri maksutapoja rinnakkain. 

Kuluttajalla onkin enemmän valinnan varaa kuin koskaan, ja maksaminen netissä on helppoa ja sujuvaa. Tutustu alla tarkemmin siihen, miltä tämän hetken suosituimmat maksutavat näyttävät.

Pikasiirtoja välittävät palvelut

Trustly, Brite ja Zimpler ja muut tilipohjaisia pikamaksuja välittävät palvelut, ovat muuttaneet merkittävästi verkkopankkimaksamista.

Käytössä olevasta palvelusta riippumatta niiden perusidea on sama: käyttäjä valitsee maksutavaksi kyseisen palvelun, valitsee sen kautta oman pankkinsa ja tunnistautuu pankin omilla tunnuksilla tai tunnusluku sovelluksella. Maksu veloitetaan suoraan pankkitililtä, ja tieto onnistuneesta maksusta siirtyy reaaliaikaisesti palveluntarjoajalle.

Trustly, Brite ja Zimpler ovat nousseet hyvin merkittäviksi erityisesti niissä palveluissa, joissa maksun nopeus ja varmistus ovat avainasemassa. Tällaisiin kuuluvat esimerkiksi nettikasinot, joiden osalta suosituimmat rahapelit netissä halutaan löytää nopeasti – ilman hidasta tai monimutkaista prosessia pelitilille tehtävän talletuksen kohdalla.

Pikasiirtoja välittävien palveluiden etuihin kasinoilla kuuluu myös se, että ne toimivat molempiin suuntiin. Kotiutus voidaan tehdä sujuvasti samalla maksutavalla, eikä sitä varten tarvitse ottaa käyttöön toista tapaa siirtää rahaa. 

Maksutapa on tuttu myös muualta, ja samat palvelut toimivat laajasti laskuja maksaessa, verkkokaupassa ja muissa digitaalisissa palveluissa.

Teknisesti nämä toimijat rakentuvat pankkien rajapintojen eli API-yhteyksien päälle. Ne hyödyntävät avoimen pankkitoiminnan (Open Banking) malleja, joiden myötä kolmannet osapuolet voivat pankin luvalla käynnistää tilisiirtoja tai tarkistaa tilitietoja asiakkaan suostumuksella.

Maksukortit

Maksukortit eli debit-, credit- ja yhdistelmäkortit ovat edelleen yksi netin käytetyimmistä maksutavoista. 

Netissä niiden kautta tehdyt maksut tapahtuvat tyypillisesti niin, että käyttäjä syöttää korttitiedot maksusivulle tai käyttää selaimen tai maksupalvelun tallentamia tietoja. Maksun saattaa joutua vahvistamaan kaksivaiheisesti esimerkiksi pankin tunnuslukusovelluksella tai kertakäyttöisellä koodilla, osana PSD2-sääntelyn edellyttämää vahvaa tunnistautumista.

Debit-kortilla maksu veloitetaan suoraan pankkitililtä, luottokortilla taas luottotililtä, joka laskutetaan jälkikäteen. Korttimaksujen vahvuus netissä on niiden laaja hyväksyntä, ja käytännössä jokainen verkkokauppa ja digitaalinen palvelu ottaa vastaan korttimaksuja.

Prepaid-maksutavat

Prepaid-maksutavoissa ladataan etukäteen saldo erilliselle välineelle, jota voi käyttää myöhemmin verkossa maksamiseen. Tunnettuja esimerkkejä ovat erilaiset maksukortit ja koodeihin pohjautuvat ratkaisut, joita voi ostaa käteisellä tai kortilla kivijalkakaupasta.

Netissä maksu tapahtuu syöttämällä kortin numero tai koodi maksusivulle. Järjestelmä tarkistaa saldon ja veloittaa summan prepaid-saldosta – ei käyttäjän pankkitililtä. 

Prepaid-ratkaisut ovat hyödyllisiä niille, joilla ei ole luottokorttia tai jotka eivät halua liittää pankkitiliä suoraan verkkomaksuihin. Niitä käytetään laajasti esimerkiksi pelialustoilla, digitaalisissa sisältöpalveluissa ja lahjakorttien muodossa.

Kryptovaluutat

Kryptovaluuttojen suosio on jatkuvassa kasvussa, ja sijoittamisen lisäksi niitä voi käyttää yhä useammin maksamiseen. Käyttäjällä on oma kryptolompakko, josta voi lähettää siirron tiettyyn osoitteeseen. Transaktio kirjataan lohkoketjuun, ja ostos on tehty samalla tavalla kuin muilla maksutavoilla.

Teknisesti kryptomaksu eroaa perinteisistä maksuista siinä, ettei välissä ole pankkia tai maksukortin verkostoa. Maksun vahvistuminen kestää vaihtelevan ajan verkon kuormituksesta ja käytetystä maksusta riippuen, mutta sen jälkeen kirjaus on käytännössä muuttumaton.

Netin palveluissa kryptomaksut integroidaan joko suoraan omaan lompakko-osoitteeseen tai se tehdään maksunvälittäjän kautta, joka voi tarvittaessa muuntaa krypton fiat-valuutaksi. Käytännön etu on kansainvälisyys: valuutta ei ole sidottu yksittäiseen maahan tai pankkijärjestelmään.

Nettilompakot

Nettilompakot eli sähköiset lompakkopalvelut, toimivat välikätenä asiakkaan pankin ja kauppiaan välillä. Käyttäjä luo tilin palveluun ja liittää siihen maksukortin tai pankkitilin. Lompakkoon voi myös erikseen siirtää rahaa. 

Tämän jälkeen maksut netissä voi tehdä lompakon saldosta tai taustalla olevalta kortilta ilman, että korttitietoja jaetaan jokaiselle yksittäiselle kauppiaalle.

Teknisesti nettilompakko pitää kirjaa käyttäjän saldoista ja transaktioista omassa järjestelmässään. Kun maksu tehdään, kauppias saa tiedon onnistuneesta maksusta lompakkopalvelun kautta, ja varsinainen veloitus pankista tai kortilta tapahtuu taustalla

Nettilompakoita käytetään paljon kansainvälisissä ostoksissa, koska ne helpottavat valuuttamuunnoksia ja vähentävät tarvetta syöttää korttitietoja useaan eri palveluun. Lisäksi ne tarjoavat käyttäjälle keskitetyn näkymän kaikkiin lompakon kautta tehtyihin maksuihin.

Apple Pay ja Google Pay

Apple Pay ja Google Pay ovat mobiilimaksuratkaisuja, jotka toimivat digitaalisina lompakoina. Niissä lisätään fyysinen pankki- tai luottokortti puhelimen (tai muun älylaitteen) lompakko-sovellukseen. Tämän jälkeen maksuja voi tehdä ilman, että korttia otetaan fyysisesti esiin.

Molemmat näistä palveluista toimiva myös netissä, ja maksujen vahvistaminen on erityisen sujuvaa. Ne käyvät laajasti, ja niiden välityksellä pääsee esimerkiksi ostamaan uuden ristikkotehtävän ja kokeilla ratkaisuja siihen, shoppailla vaatteita tai vaikkapa tilata ruokaa kotiin. 

Apple Pay ja Google Pay maksut hyväksytään biometrisellä tunnistautumisella, kuten sormenjäljellä tai kasvojentunnistuksella. Varsinainen korttinumero ei kulje maksun mukana, vaan sen tilalla käytetään laitekohtaista tokenia eli tunnistetta. Tämä parantaa turvallisuutta, mikä onkin huipputasoa näiden maksutapojen kohdalla.

MobilePay

MobilePay on Suomessa ja muissa Pohjoismaissa laajasti käytössä oleva mobiilimaksusovellus, jossa maksaminen perustuu puhelinnumeron ja pankkitilin yhdistämiseen. Sen käyttöönotto tapahtuu lataamalla sovellus, johon liitetään oma pankkitili ja kortti, minkä jälkeen voi lähettää ja vastaanottaa maksuja pelkän puhelinnumeron avulla.

Netissä MobilePay toimii samalla periaatteella: maksusivulla valitaan MobilePay, syötetään oma puhelinnumero ja vahvistetaan maksu sovelluksessa. Tämän jälkeen järjestelmä veloittaa summan käyttäjän maksuvälineeltä ja välittää tiedon onnistuneesta maksusta kauppiaalle.

Erityisesti kotimaisissa verkkokaupoissa MobilePay on vakiinnuttanut paikkansa helppona vaihtoehtona, koska käyttäjän ei tarvitse kaivaa pankkitunnuksia tai korttia esiin. Maksu vahvistetaan puhelimessa muutamalla napautuksella.

Netissä tehtävien maksujen kenttä on laaja, mikä on jokaisen kuluttajan etu. Maksua tehdessä valitaan vain itselleen sopivin tapa siirtää rahaa, ja ostos tai nettikasinon talletus on tehty hetkessä.